继续我们对中小企业融资难的调查。昨天，我们报道了深圳，发现中小企业融资难，难在融资渠道单一，品种较少，严重依赖银行间接融资，而银行和担保机构出于利益和风险的考虑，又不可能降低贷款门槛。现在看来，在金融体制上另辟蹊径，为中小企业融资进行创新，已经是当务之急。今天（6月2日）我们就到民营经济发达，同时也是中小企业密集的浙江去看看。

金融创新迫在眉睫

杭州大丰家私有限公司董事长王保国：“最早我们这里是属于养猪的。”

王保国是浙江一家家具厂的老板，2002年他利用打工挣来的3万元起家，只用了三年的时间就把这个租来的养猪场变成了拥有1000多万元资产的家具厂。

王保国：“总觉得想再迈上去一步很难，也就是我完成从三万块钱办厂到了一千万的积累，三年时间之后，这一块就是一直徘徊在这个层面上面。”

徘徊不前最重要的原因就是资金不足。王保国想再上一条生产线需要钱，想批量购买原材料降低成本也需要钱。他想到了银行贷款。

王保国：“那初步了解一般银行现在都是一个需要抵押，抵押物来做抵押贷款。”

尽管王保国拥有1000多万元的资产，可是他却没有一个可以抵押给银行的资产来换取贷款。据不完全统计，我国目前有4200万中小企业，他们中的绝大多数都面临着和王保国同样的问题，因为没有抵押，而无法敲开银行的大门。

“如果哪一个中小企业说我什么都缺但就是不缺钱，那一定是谎言。”

这是一位中小企业主在中小企业高层论坛上发出的感叹。缺钱是中小企业目前一个普遍的问题。在中国，99%的企业是中小企业。他们对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。但是他们依然很难获得银行的青睐。那么究竟是什么原因阻碍了中小企业的贷款呢？

“截止到2008年末，小企业不良贷款率达到11.6%，应该说他们高于整个银行业平均的2%的7，8个百分点，所以说它的风险还是比较高的。”

银监会代表在论坛上的发言一语道破天机。作为银行，为大企业贷款收益高，风险小，而中小企业的贷款却是成本高，风险大。中国银监会高级经济师杨家才认为，如果依靠我国银行业的现有金融产品和对中小企业贷款的相关规定，要想解决中小企业融资难问题是不可能的。

中国银监会银行监管一部主任杨家才：“如果说不进行创新的话，那我们中小企业很多有效的贷款需求也就进入不了我们银行的贷款领域里面来，所以在这个方面必须进行创新。”

金融创新迫在眉睫。记者了解到，目前银行业正在通过组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新，和产品创新等多种途径改变中小企业融资难的现状。

杨家才：“我们改变不了中小企业的现状，那么我们就改变我们银行的信贷方式。”

为服务中小企业，浙江当地一些商业银行因地制宜，积极推进金融创新

在银行看来，中小企业资本规模小，生产技术水平落后，产品结构单一，财务制度不健全，内部控制不完善，信息不透明，抵御风险能力较差，而在中小企业看来，银行贷款门槛高，审批程序复杂，很多要求和指标并不能真实反映企业的实际状况。如何拉近双方的差距？在浙江我们也发现了一些创新的尝试。

在全国4200多万家中小企业中，很大一部分企业面临融资难都和王保国一样是因为他们没有可以抵押的资产。但阿里巴巴和当地建行推出的一项金融创新让众多像王保国一样的中小企业主看到了希望。这个金融创新就是网络联保的贷款方式。

阿里巴巴信用融资部资深经理吕薇嬿：“做这个产品的想法就是要从无抵押为突破口，一定要做无抵押的产品。”

网络联保就是阿里巴巴的三家会员企业，以互相担保的方式，共同向银行申请贷款。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据，银行筛选后发放贷款。建设银行网络银行副总钟爱军认为，这种方式降低了银行为中小企业贷款所带来的高成本与高风险。

中国建设银行浙江省分行副总经理钟爱军：“它也是通过网络联保体自身，来解决我们银行内部的成本问题，所以组圈也是一个非常不容易的事情，因为他要承担，一个人出了风险，两个人要承担，两个人出了风险，另外的人也要承担。”

王保国是第一个申请网络联保的小企业主。他告诉记者，由于网络联保需要互相担保，这让他们在选择合作伙伴时非常谨慎。

杭州大丰家私有限公司董事长王保国：“一个是诚信度，还有一个就是你平时在做事业时的事业心各方面都有值得我们考虑的。”

吕薇嬿：“他会去考察对方的太太，对方的太太有没有赌博，对方的儿子或者是女儿那些富二代，他的发展前景怎么样？在哪里念书，是不是名校，他真的能够看到比银行更深的东西。”

阿里巴巴和建设银行的金融创新对于传统的金融产品来说向前迈了一大步，而一家只能面对中小企业的小银行---浙江台州泰隆银行迈出的步子更大。

浙江泰隆商业银行董事长王钧：“盈利性还不错，风险也能控制，市场我感觉这个还很大。”

在台州的一个市场，泰隆银行大部分的客户都是这样的小商户